住宅ローンの借り換えの前には金融機関商品の比較検討が大事です。
住宅ローンの借り換え比較検討
住宅ローンの借り換えをお考えの場合は、金融機関の様々な商品を比較検討し、自分の状況と照らし合わせてみることが大切です。
返済額を減らす住宅ローンの借り換え方法
借り換えによって住宅ローンの返済額を減らすにはどうするべきでしょう。返済プランを見直すことで、住宅ローンの返済総額を減らし負担を軽減したいものです。
将来収入が増える予定のある人で、例えば勤続年数にしたがって確実に収入が増える職場に勤めている場合や、共働きになる予定がある場合の住宅ローンの返済プランがあります。他のローンの払いや教育費が終わるなどで支出の減少が見込め、返済能力が今後上がる人もいます。
住宅ローンの借り換えによって、現時点の返済額を減らせるよう見直してみましょう。
今後、財産分与などである程度の収入が見込める人や、高収入の仕事をしており繰り上げ返済などで返済ができそうな人、貯蓄を殖やし続けている人、あるいはローン返済がさほど負担になっていない人は金利の上昇も問題はないでしょう。
それらのタイプなら、固定金利制で10年程度の低金利なタイプを探して住宅ローンの借り換えを行いましょう。繰り上げ返済を柔軟に行うことで、10年後の金利上昇などに対応できるだけの収入や貯蓄の余裕のある人はこの方法が向いています。
固定金利型の10年型住宅ローンならば、返済の残りが15年以上の住宅ローンを組んだ人にとって借り換えがお得になる可能性があります。完済までの期間が短い住宅ローンは、金利上昇リスクを軽減することができます。
借り換えを検討する時は、自分の状況と照らし合わせましょう。返済に余裕がある人でも、借り換えが有利なこともあります。負担を少しでも減らし、返済を少なく抑えることが目的なので、金利の低い住宅ローンを探しましょう。
住宅ローン借り換えの手続きと諸費用
借り換えを検討する時はどういう手順が必要で、費用はどのようなものが必要でしょう。
まずはインターネットで様々な金融機関のホームページを見て、住宅ローン借り換えの手続きと諸費用について必要な情報を収集しましょう。借り換えキャンペーンなどで低金利の住宅ローンを探し、金利面や返済条件など自分に合うものを幾つか候補を出してみましょう。
候補となる借り換え先の住宅ローンが見つかったら、何社かの金融機関に直接出向いて説明を聞いてみましょう。
金融機関に行く際には源泉徴収票、登記簿謄本、売買契約書、現在の住宅ローンの償還票を持参すれば、スムーズに住宅ローン借り換えの手続きと諸費用について話をすすめることができます。
金融機関で聞いてきた話から、自分の経済状況に合致する借り換え先を探します。
住宅ローンの申し込み手続きを取るのは、借り換え作業の最終段階です。必要な書類に署名、捺印をして提出後、金融機関が住宅ローン借り換えの審査を行います。審査が通ったら正式に金銭消費賃貸契約書にサインして、住宅ローン借り換えの手続きと諸費用を支払い、前の金融機関で抵当権の抹消を行い、今回利用する金融機関で抵当権を設定します。
借り換えでは新しく住宅ローンを借りることになるので、始めに借りた時と同様に経費がかかりますので注意しましょう。
諸費用の主なものは印紙税、保証料、事務手数料、登録免許税、司法書士報酬などです。手数料に関しては、借り換えキャンペーンなどで期間や条件を限定してある程度の優遇をしてくれる金融機関もあります。
住宅ローンの繰上げ返済について
住宅ローンでは、月々の返済とは別に繰り上げ返済によって、臨時にローンの一部を払ってしまうこともできます。
繰り上げ返済をすることで、住宅ローンの返済の残りをぐっと減らすことができるのです。繰り上げ返済のメリットは、早めに返してしまうことで支払い利息を少なくできることです。利息を減らし支払いの負担を減らせることと、返済期限を短くできることが繰り上げ返済の利点といえます。
繰り上げ返済をする時は返済計画を見直し、ローン控除額と手数料との兼ね合いを確認しましょう。
繰り上げ返済の申し込みにかかる手数料は当然考慮に入れなければなりませんし、また住宅ローン控除対象額が減って還付金が減る可能性もあります。
住宅ローンの獲得競争は金融機関の間で激化していて、住宅ローン商品も多様化しています。様々な商品を比較検討し、手数料についても把握しておきたいものです。
繰り上げ返済は、大まかに２つの方法が存在します。
月々の返済額を増やし完済までの期間を短くする毎月返済額圧縮型と、返済から返済までの期間を当初予定より短くする期間短縮型です。
期間短縮型の方が利息の節約効果が大きいですが、毎月の返済額が家計の負担になる場合もあります。毎月返済額圧縮型の方が繰り上げ返済は負担にならないはずなので、期間短縮型が難しそうな時は毎月返済額圧縮型がお勧めです。